我可以買多少房子？
在確定您能負擔得起的家庭價格時，遵循的指南是36％的規則。您的每月債務總額（學生貸款，信用卡，汽車票據等）以及您預計的抵押貸款，房主保險和財產稅，不應增加超過36％的總收入（即您稅前收入）。
在購買新的家中令人興奮的同時，它也應該為您提供穩定和財務安全感。你不想發現自己的月份到一個月，幾乎沒有足夠的收入來滿足你所有的義務：抵押貸款，公用事業，雜貨，債務付款 – 你叫它。
為了避免購買房屋的場景，您真的買不起，您需要弄清楚一個為您有意義的住房預算。
上面的表使用600美元作為每月債務支付的基準，基於平均400美元的汽車付款和學生貸款或信用付款2000美元。抵押貸款部分假設在房價上漲20％。該支付反映了位於密蘇里州堪薩斯城的房屋的30年固定利率抵押貸款。將特定數字插入上面的計算器以查找結果。由於利率隨著時間的推移而變化，您可能會看到不同的結果。
在實踐中，這意味著對於每個月賺取的每稅收稅，您應該致力於償還抵押貸款，學生貸款，信用卡債務等36美分。 （側面注意：由於財產稅和保險金，以便保持您的房子良好的身份，這些都被認為是在這方面的債務付款。）此百分比也稱為您的債務與收入率或DTI。您可以通過每月稅前收入除以您的每月債務來找到您的債務。
大多數銀行不喜歡向借款人貸款，借款人高於43％的收入比率。雖然可以找到願望願意這樣做（但往往以較高的利率），但在規則背後的思想是有益的。
如果您在預先存在的義務上支出40％或更多的稅前收入，您的收入或費用的相對較小的轉變可能會對您的預算造成嚴重破壞。
銀行不喜歡向借款人提供低差價的借款人。這就是為什麼您的預先存在的債務會影響您在確保抵押貸款時有資格獲得多少房間。
但在尋找房子時，它不僅在您的貸款人的興趣時興趣 – 也是在你的興趣時。由於貸方傾向於對打破36％統治的借款人收取更高的利率，如果您去佔據該房屋之外的房子，您可能最終會在興趣的情況下結束更多。此外，您可能無法維護您的其他財務義務，包括建立您的緊急基金並保存退休。
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我需要多少付款？
回答你能負擔多少房屋的問題的另一個關鍵號碼是您的下降付款。
拇指規則仍然存在：20％的房價是下降付款的理想金額。此金額為您在家中購買了您的股權，這有助於確保貸款。當您沒有至少20％來放下時，您必須找到確保抵押貸款的替代手段。
這可以意味著私人抵押貸款保險（PMI），這是每月收費，以確保您的貸款。如果您沒有足夠的資金，請付款，許多貸款人將要求您有抵押貸款保險。您必須支付每月抵押以及每月保險費，因此如果您的預算緊張，這不是最好的選擇。
當您的抵押貸款達到房屋價值的78％時，您將停止支付PMI。雖然某些購房者可以符合小額或沒有下降的付款，通過VA貸款或其他0％的下行付款計劃，但大多數沒有足夠大筆付款的房主將不得不為PMI支付額外費用。
購買房屋時我應該節省多少？
貸款人一般想知道您在購買家中並搬入後會有現金儲備，因此您不想清除您的儲蓄賬戶。
在購買後在銀行中有一些錢是幫助確保您沒有違約和止贖的危險的好方法。它是顯示抵押貸款人的緩衝區，即使您的財務狀況發生變化，您也可以涵蓋即將到期的抵押貸款付款。
同時保持債務到收入比率下36％以下，保護您免受財政的微小變化，現金儲備保護對抗主要的更改。
最小，能夠將三個月的住房支付從您的儲備中進行三個月，但是六個月更好的事情是一個好主意。那樣，如果你exp過度損失收入，需要找到一份新工作，或者如果你決定出售你的房子，你有足夠的時間來做，而不是錯過任何付款。
上表是密蘇里州堪薩斯城的250,000美元的家居。抵押貸款支付假定支付20％，包括物業稅和家庭保險。
將現金儲備視為製動距離，您將自己留在高速公路上 – 如果未來事故，您希望有足夠的時間慢下來，從側面下來或以其他方式避免災難。
您的儲備可以涵蓋您的抵押貸款支付 – 加上保險和財產稅 – 如果您或您的伴侶從工作中取出。它為您提供了緊急情況下的Wiggle房間，這總是有用的。你不想消滅整個儲蓄購買房子。房屋擁有含有意外事件和成本（屋頂修復，地下室洪水，您稱之為！），所以保持一些現金手頭將有助於讓您擺脫麻煩。
我可以用收入購買什麼家？
快速回顧我們概述的指導方針，以幫助您弄清楚您能夠提供多少房屋：
讓我們看看一些假設的購房者和房子，看看誰能負擔得起。
房子＃1是1930年代 – 時代的密歇根州安娜堡的三臥室牧場。這座831平方英尺的房屋配有一個美妙的後院，包括一輛雙車庫。房子是一筆交易，價格僅為135,000美元。所以誰能買得起這個房子？
分析：我們所有三個購房者都能負擔得起這個。對於Teresa和Martin，誰可以負擔得起20％的付款（然後有些），每月付款將在800美元左右，並在各自的預算範圍內。保羅和恩典可以支付7,000美元的支付，佔房價的5％以上，這意味著他們需要一個約128,000美元的抵押貸款。在Ann Arbor，他們的抵押貸款，稅收和保險金將在一個月內為950美元。結合他們的債務，增加了1,200美元 – 或約34％的收入。
房子＃2是加利福尼亞州聖何塞的2,100平方英尺的家。建於1941年，坐落在10,000平方級，有三間臥室和兩間浴室。它列於820,000美元，但可能會購買815,000美元。所以誰能買得起這個房子？
分析：雖然這個人在我們的其他房屋價格範圍之外，但馬丁可以讓它發生。利用36％的規則，馬丁的每月住房預算約為14,000美元。該財產的抵押貸款，財產稅和保險將在4,100美元約4,100美元中的總額總額 – 因此他實際上可以每月支付更多費用。對於房子這昂貴，貸款人需要更大的批准 – 20％的房價 – 所以馬丁僅限於他儲蓄的五次房子（減去現金儲備等於三個月的付款）。
房子＃3是德克薩斯州休斯頓的兩層磚小屋。這家3000平方英尺的房屋有四間臥室和三間浴室，費用為300,000美元。所以誰能買得起這個房子？
分析：馬丁很容易提供這個地方，而特蕾莎有點難。假設她達到27,300美元，或者僅在10％以下，她的每月住房付款將是2,110美元。添加了每月製作的500美元的學生貸款付款，您的總債務付款額為2,610美元，這正是她收入的36％。此外，即使在她支付她的下降支付和所有收盤費後，她也會剩餘7,800美元，足以滿足四個月的住房付款。
我可以負擔多少抵押貸款？
即使馬丁可以在技術上提供房子＃2和特蕾莎可以在技術上提供房子＃3，這兩個人都可能決定不。如果馬丁等待另一年購買，他可以使用他的一些高收入來節省更大的付款。特蕾莎可能希望找到一個稍微更便宜的家，所以她不對，最多支付36％的她的稅收收入債務。
問題是有些人認為“我可以承擔多少房子的薪水？”的答案與“我有資格的抵押貸款的答案是一樣的？”什麼銀行（或其他貸款人）願意借給您，這肯定很重要，在您開始狩獵時會知道。但最終，你必須與那個決定一起生活。您必須每月進行抵押貸款付款，並在收入的剩餘時間內。
這意味著你必須看看你的財務狀況。您應該在考慮抵押貸款時查看的因素包括：
將所有這些相關數字插入到家庭負擔能力計算器（如上面的那樣）可以幫助您確定您可以合理地承受多少房屋的答案。
但除了你必須考慮你的生活方式，比如你剩下的旅行，退休，其他財務目標等多少錢。您可能會發現您不想購買最昂貴的家適合您的預算。
為什麼喲應考慮在預算下購買
有些可以說的是沒有最大限度地淘汰您的信用效力。如果您查看在最大值低於您的位置的房屋，您會留下一些選擇。對於一個，如果您最終與其他買家為房子競爭，您將有空間。作為替代方案，您將有錢用於裝修和升級。一點工作可以將一個家變成夢想的房子 – 沒有打破銀行。
但是，也許更重要的是，如果您選擇一個價格低於最大價格的房屋，則避免將自己放在您的財務資源的範圍內。
您將在較容易的時間內進行付款，或（尚未更好！）您將能夠在本金上額外支付額外費用，並通過早期償還抵押貸款來省錢。
為什麼你應該等待購買家庭
沿著相同的思考，您可能會考慮在購買房子時撤銷。
您可以帶到桌面的較大付款，貸款越小，您將需要支付興趣越小。從長遠來看，您為房屋支付的價格的最大部分通常是對貸款的興趣。
在30年抵押貸款（當然，當然，根據利率）貸款的利息可以增加三到四倍的房子上市價格（是的，你讀到了這一點！）。在30年抵押的前10年，您幾乎可以單獨支付興趣，並在貸款中幾乎沒有在校長中進行凹陷。
這就是為什麼如果您對本金進行小額額外付款，或者從更大的付款開始（當然是較小的貸款），為什麼會產生重大差異。
如果您能負擔15年抵押而不是30年抵押貸款，您的每月付款將更高，但您的整體成本將大幅降低，因為您不會支付幾乎如此興趣。
上表顯示了30年年的比較，為250,000美元的房屋提供了30歲的固定利率貸款，支付了20％。 200,000美元抵押貸款的每月付款包括密蘇里州堪薩斯城的房主保險和財產稅。
聽起來很棒，但它並不總是最好的選擇。如果15年抵押貸款讓您對最大的最大值感到難以舒令 – 這意味著您的預算中的任何房間都不會在您的緊急情況或額外的預算中 – 您可以隨時鎖定為30年抵押，同時承諾付款15年計劃的規模，除非有財務緊急情況。
如果您使用此計劃，必須確保您的抵押貸款條款不包括儘早償還貸款的罰款。這被稱為預付款罰款，貸款人需要披露它。
所以我應該買一個家嗎？
該問題的答案取決於您的財務狀況和目標。只是因為貸方願意為你提供金錢，這並不一定意味著你必須跳進家裡。多年來，這是一個大量的錢。
重要的是要記住，抵押貸款人只是告訴你你可以買房子，而不是你應該。只有您可以決定是否應該購買。
下一步
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提高DTI比率
如果您想購買房屋，但您正在承擔過多的債務才能獲得抵押貸款，您可能首先要專注於提高您的債務與收入率。減少您的DTI並沒有任何伎倆。您有三個主要的途徑來改善您的DTI：
如果信用卡債務阻礙您從獲得36％的人回來，您可能希望考慮平衡轉移。您可以將您的信用卡餘額轉移到信用卡上，臨時0％APR，並在優惠到期前償還債務。
這意味著您的資金將朝著您的實際債務而不是對此債務的興趣。重要的是要記住，如果您不設法在0％APR優惠結束前償還債務，您可能最終可能比您之前的債務更高的利率。
但如果您可以擺動餘額轉移，它可能能夠快速跟踪您的債務，並讓您達到所需的債務與收入比率，以便獲得房屋購買。
您的其他兩種選擇，償還債務並增加收入，花時間。也許您需要預算，併計劃在申請抵押貸款之前淘汰一些大型學生或汽車貸款。或者你等到你在工作或改變工作時獲得籌集，以申請抵押貸款。
不幸的是，沒有一種較低的DTI方法。所有三種選擇都需要時間，以及計劃前可愛的。 但是，以這種方式想到它，您將為您的良好抵押貸款提高您的機會，這通常是您生命中的30年。 等待幾年讓自己處於更好的位置只是時間的一小部分，而您將花費每月支付每月抵押賬單。
